Kaj morate vedeti preden se odločite za kredit?

v

Fizične osebe običajno nimajo zadosti lastnih sredstev za nakup stanovanja, hiše ali pa za gradnjo oz. obnovo slednje. Najpogosteje se zato odločajo za najem kredita, ki se zaradi svojega imena imenuje stanovanjski kredit. Gre za posojilo, pri katerem kreditodajalec (banka) kreditojemalcu posodi denar, kreditojemalec pa mu ga z obrestmi vrne. Banke so visoko likvidne finančne institucije, ki redno izpolnjujejo svoje obveznosti, osebne finance fizičnih oseb pa so izpostavljene različnim tveganjem, kot so izguba službe (rednega dohodka), povišanje življenjskih stroškov, smrt kreditojemalca in podobno. Zaradi nepredvidljivosti življenjskih dogodkov in možnih sprememb okoliščin se kreditojemalcu splača dobro seznaniti z vsebino kreditne pogodbe, še preden jo sklene.

VRSTA OBRESTNE MERE

Obrestna mera je lahko fiksno določena ali pa je spremenljiva (variabilna). Kadar je obrestna mera določena fiksno se mesečni obroki ne morejo spreminjati, zato kreditojemalec vnaprej pozna natančen znesek, ki ga bo moral vrniti. Variabilna obrestna mera pa se določa sproti, saj je sestavljena iz pribitka banke, ki je fiksen in euribora. Vrednosti euribora nihajo, v prihodnosti pa je pričakovati celo njegovo povišanje. Ravno zaradi nepredvidljivosti v daljni prihodnosti je bolje najeti dolgoročni kredit s fiksno obrestno mero. Slaba stran kreditov s fiksno obrestno mero je to, da so nekoliko dražji. Pomembno je vedeti, da vas mora banka o vsaki spremembi obrestne mere o tem brezplačno obvestiti pred samo spremembo.

VALUTNA KLAVZULA

Valutna klavzula je poseben dogovor v kreditni pogodbi, s katerim se vrednost glavnice izrazi v neki tuji valuti, čeprav kreditojemalec kredit odplačuje z euri (domači valuti). Glavnico se izrazi z valuto, ki velja za stabilno, saj naj bi bili kreditojemalci tako zavarovani pred padcem ali krepitvijo domače valute. Domala vsem pa je poznan primer švicarskih frankov, kjer je vrednost švicarskega franka čez noč narasla. Posledično so bili kreditojemalci, ki so imeli v kreditnih pogodbah takšno valutno klavzulo dolžni bankam vrniti občutno več kot prej.

Pri potrošniških kreditnih pogodbah pri katerih je obračun povezan z uporabo tuje valute, mora biti v kreditni pogodbi navedena ta valuta in vrsta tečaja, po katerem se izračunava vrednost v domači valuti, skupaj z opozorilom, da se ob spremembi tečaja lahko spremenijo tudi predvideni zneski posameznih plačil, ter obrazložitev mehanizma pretvorbe plačila iz tuje valute v domačo, da lahko kreditojemalec oceni finančne posledice, ki iz tega zanj izhajajo. Navkljub dolžnosti banke kreditojemalca opozoriti na pomen spremembe tečaja, pa izkušnje učijo, da se naj slabo poučeni kreditojemalci kreditnim pogodbam z valutnimi klavzulami raje izognejo.

ZAVAROVANJE, KI GA ZAHTEVA BANKA

Banka izdajo dolgoročnega kredita fizični osebi (potrošniku) običajno pogojuje z nekaterimi dodatnimi zavarovanji, ki jih mora zagotoviti kreditojemalec, lahko pa jih zagotovi kdo drug. Najpogostejši sta hipoteka in poroštvo, precej pogosto pa je tudi zavarovanje kredita.

Hipoteka je zastavna pravica na nepremičnini, ki banki omogoča, da se poplača iz vrednosti nepremičnine, v kolikor kreditojemalec ne izpolni/izpolnjuje svojih obveznosti. Nepremičnina se običajno proda na javni dražbi, banka pa se poplača iz izkupička. Ponavadi se hipoteka ustanavlja v obliki neposredno izvršljivega notarskega zapisa, kar banki omogoča, da bistveno hitreje pride do poplačila, saj zapadlost terjatve v plačilo ugotovi sam notar, in je banki ni potrebno ugotavljati s tožbo. V vsakem primeru je rezultat prodaje nepremičnine izguba lastninske pravice. Zaradi tega je zelo priporočljivo, da ne zastavite nepremičnine v kateri živite ali boste živeli.

S poroštveno pogodbo se porok zaveže upniku plačati veljavno in zapadlo obveznost dolžnika, če ta tega ne bi storil. Z drugimi besedami, v kolikor kreditojemalec ne bo plačal obroka, bo banka k plačilu pozvala poroka. Ta oblika zavarovanja je podobno kot hipoteka zelo pogost način utrditve kreditojemalčeve obveznosti nasproti banki, ponavadi pa je porok kdo izmed ožjih družinskih članov. Banka lahko, če ni drugače dogovorjeno, od poroka zahteva plačilo šele kadar kreditojemalec ni plačal. Pri prevzemu poroštva je pomembno paziti na to, da obveznost plačila ne bi ogrozila njegove eksistence.

Zavarovalnice kreditojemalcem ponujajo možnost sklenitve življenjskega zavarovanja kreditojemalcev, ki jih je možno skleniti kar na banki ob najemu kredita. S sklenitvijo zavarovanja se tako kreditojemalec in njegova družina zaščitijo pred nezmožnostjo odplačevanja kredita, ki bi nastopila zaradi smrti, bolezni ali invalidnosti kreditojemalca (odvisno od zavarovanja). Kredit bo v teh primerih poplačala zavarovalnica iz sklenjenega zavarovanja.

Seveda je ob najemu kredita potrebno biti pozoren še na druge stvari, kot so na primer stroški odobritve in vodenja kredita, zahteva po ustanovitvi transakcijskega računa pri banki, ki izdaja kredit, ročnost kredita in drugo.

VIR: Svet kapitala
       ZPotK-2


Jure Pirc, dipl. prav. (UN)

Nazaj

Zadnje novice

Primerjava cen nepremičnin v največjih slovenskih mestih

Primerjava cen nepremičnin v največjih slovenskih mestih

Namen tega prispevka je predstaviti cene nekaterih tipov nepremičnin v največjih slovenskih mestih. Cene stanovanj, stanovanjskih hiš, zemljišč za gradnjo in pisarn so podane v EUR na kvadratni meter, cene garaž pa v skupnem za celotno garažo. Pri tem je treba upoštevati, da so cene bolj ali manj točne. Če bi želeli izračunati povprečje, bi namreč morali zajeti ogromno količino podatkov, ki pa vsi iz uradnih statistik niso razvidni.

Pomen vpisa v Zemljiško knjigo in vrste vpisov

Pomen vpisa v Zemljiško knjigo in vrste vpisov

Čeprav je dan danes nepremičninski trg poln različnih specialistov, ki nam garantirajo, da bomo zagotovo postali lastniki določene nepremičnine oz., da bomo pridobili katero drugo stvarno pravico na nepremičnini, si je potrebno zapomniti, da vse to kar je dogovorjeno ustno in zapisano v civilnih pogodbah med strankami, ne pomeni kaj dosti, če ni nato zapisano tudi v Zemljiški knjigi (v nadaljevanju ZK). V tem članku vam bom predstavil pomen vpisa nepremičnine in vseh pravic ter pravnih dejstev v ZK, ter kakšne vpise poznamo.

Century 21 - Pr(a)va misel pri nakupu / prodaji vaše nepremičnine
Vnesite svoj oglas
Obvestilo o uporabi spletnih piškotkov

Za namen zagotavljanja boljše funkcionalnosti, uporabniške izkušnje, varnosti, nemotenega delovanja ter štetja uporabnikov na spletnem mestu uporabljamo spletne piškotke.

Nujni piškotki so potrebni za optimalno delovanje spletne strani, ostali piškotki pa se uporabljajo za prilagoditev vsebin in oglasov ter analizo obiskanosti spletne strani.

Za več informacij si preberite pojasnilo o spletnih piškotkih, kjer lahko vedno zavrnete posamezne spletne piškotke.